Что не относится к критериям страхового риска

Если Вам необходима помощь справочно-правового характера (у Вас сложный случай, и Вы не знаете как оформить документы, в МФЦ необоснованно требуют дополнительные бумаги и справки или вовсе отказывают), то мы предлагаем бесплатную юридическую консультацию:

  • Для жителей Москвы и МО - +7 (499) 653-60-72 Доб. 574
  • Санкт-Петербург и Лен. область - +7 (812) 426-14-07 Доб. 366

Страховому делу присуща специфическая терминология, отражающая ключевые понятия, обозначения, категории. Существование страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред ущерб страхователю застрахованному лицу. Данное определение, по мнению многих специалистов страхового дела, признается как наиболее удачное. Оно содержит многие значения данного понятия, встречающиеся в литературе и практике страхования. Страховая теория и практика выделяет критерии, по которым можно судить о том, поддается ли риск страхованию.

Имеет ли значение, в каком обществе мы в настоящее время живем: в индустриальном, постиндустриальном или информационном?

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел.

Страховой риск и его виды. Какой риск называется страховым: основные критерии

Страховому делу присуща специфическая терминология, отражающая ключевые понятия, обозначения, категории. Существование страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред ущерб страхователю застрахованному лицу. Данное определение, по мнению многих специалистов страхового дела, признается как наиболее удачное. Оно содержит многие значения данного понятия, встречающиеся в литературе и практике страхования. Страховая теория и практика выделяет критерии, по которым можно судить о том, поддается ли риск страхованию.

Фактически страховой случай — это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск. Следующим основополагающим понятием в страховании является объект страхования.

Так, по смыслу указанной статьи нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность, застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных последствий в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения или кражи и т.

Объектами страхования согласно статье 4 выступают три группы имущественных интересов: а имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом имущественное страхование ; б имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица страхование ответственности ; в имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя застрахованного лица личное страхование.

Гражданский кодекс РФ выделяет более общие группы имущественных интересов: а имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя застрахованного лица личное страхование - статья ГК РФ; и б имущественные интересы, связанные с возможными убытками в застрахованном имуществе либо убытками в связи с иными имущественными интересами страхователя - статья ГК РФ, в рамках которого, в частности, выделяет договоры страхования имущества, страхования ответственности, страхования предпринимательского риска.

Страховое правоотношение — это обязательство, в силу которого одна сторона страховщик обязуется за обусловленную договором плату страховую премию , уплаченную другой стороной страхователем , предоставить страховую защиту имущественных интересов последнего, в силу чего выплатить ему страховое возмещение обеспечение в случае наступления события, предусмотренного договором страхования.

Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели. Страховщик — это профессиональный субъект страхового рынка, сторона в страховом правоотношении, которая за определенную плату предоставляет страховую защиту имуще- 60 ственных интересов другой стороны по договору и тем самым обязуется предоставить страховое возмещение обеспечение в случае реализации застрахованных опасностей рисков.

Страховщик осуществляет страховую деятельность в качестве основной и исключительной. Страхователь — это субъект страховых правоотношений: сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее имущественных интересов и иные действия по договору страхования, против чего обретает право требовать предоставления страхового возмещения обеспечения при наступлении застрахованной опасности риска.

Застрахованное лицо является участником определенных видов страховых правоотношений, а значит, и договоров страхования, а именно договора личного страхования и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Застрахованным лицом может выступать юридическое или физическое лицо.

Выгодоприобретатель — это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение обеспечение по договору. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону. Страховая защита - это совокупность отношений по преодолению и возмещению ущерба, причиненного объектам имущественного интереса.

Страховое покрытие представляет собой совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объектов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, застрахованных убытков, расходов и т. Формы страхования — организационно-правовые способы его осуществления, посредством которых реализуются страховые потребности субъектов страхования.

Законодательство выделяет добровольное и обязательное страхование. Страховая деятельность — это деятельность по защите имущественных интересов юридических лиц, населения и государства с использованием методов страхования. Андеррайтер - это специалист в области страхования, обладающий полномочиями оценивать степень риска, принимать на страхование риск, определять тарифные ставки и иные условия принятия риска на страхование исходя из экономической целесообразности, экономической и страховой политики страховщика и основываясь на нормах страхового законодательства и обычного права.

Андеррайтерская политика страховой организации в узком понимании - это технология оценки степени рисков, принимаемых на страхование, в широком - это еще и должное юридическое оформление такого принятия на страхование, иными словами, это юридическая техника принятия рисков на страхование с учетом технологии оценки степени риска.

Страховое поле - это наибольшее число объектов, которые могут быть охвачены страхованием. Страховой портфель - это число застрахованных объектов или договоров страхования. Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и страховой портфель по отрасли или виду страхования.

Страховой фонд — это резерв денежных средств, формируемых страховщиком при проведении страховой деятельности и предназначенных для покрытия убытков, возникающих вследствие наступления страхового события. Страховая стоимость служит исходным показателем для определения таких существенных условий страхования, как страховая сумма, размер ущерба, страховой взнос. Существует несколько видов стоимостей, которые лежат в основе определения страховой стоимости, а именно новая, восстановительная, действительная, рыночная, балансовая, остаточная стоимость.

Страховая сумма - это установленная в договоре страхования денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события.

Страховой тариф тарифная ставка — страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования. Страховой взнос - сумма денежных средств, уплачиваемая страхователем страховщику за предоставление страховой защиты имущественных интересов страхователя.

Страховой рынок - это система экономических отношений, в процессе реализации которых формируется спрос и предложение на страховые услуги и объектом купли-продажи выступает страховая защита.

Государство осуществляет надзорные и регулирующие функции, а в некоторых случаях — участвует в страховых отношениях в качестве субъекта рынка, обеспечивающего страховую защиту определенных государственных интересов например, обязательное страхование военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, судей и судебных приставов и т. В сфере страховых правоотношений, регулируемых нормами гражданского права, государственное воздействие проявляется лишь в той мере, в какой это необходимо для обеспечения рыночных основ, а именно добросовестной конкуренции, защиты прав потребителей, антимонопольной политики.

Страховые посредники представляют собой профессиональных участников рынка, чья деятельность направлена на продвижение страховой услуги к потребителю. Среди страховых посредников выделяют страховых агентов и страховых брокеров. Страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Основополагающие принципы страхования Роль основополагающих принципов страхования сводится, с одной стороны, к определению объективных возможностей объекта быть застрахованным, а с другой — к установлению качественных и количественных пределов страховой ответственности.

В ряду основополагающих принципов страхования следует различать экономические принципы функционирования системы страхования и принципы осуществления страховых правоотношений. Иными словами, когда речь идет, например, о страховании имущества, то подразумевается защита, страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества.

Для определения, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на один вопрос: существуют ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред ущерб заинтересованному лицу. Если ответ на вопрос положительный, а значит, существует реальная возможность причинения вреда ущерба , то страховой интерес присутствует, и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена.

К примеру, в пункте 2 статьи Гражданского кодекса РФ законодатель указывает на обязательность существования интереса у страхователя выгодоприобретателя в сохранении имущества. Эта норма играет важную роль в построении соответствующих страховых отношений. Кроме того, из указанной статьи следует, что при страховании имущества не допускается назначение лица, не имеющего интереса в сохранении застрахованного имущества, выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно общему правилу страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования во всех видах страхования, кроме страхования грузов либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая в транспортном страховании грузов. В течение периода действия договора страхования страховой интерес может быть утрачен например, гибель имущества по причинам иным, чем наступление застрахованных событий — пункт 1 статьи ГК РФ.

Статья Гражданского кодекса РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование. К интересам, страхование которых не допускается, относятся: 1 противоправные интересы; при толковании имущественного интереса как противоречащего закону следует также основываться на положениях статьи 10 Кодекса, согласно которой не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерением причинить ущерб вред другому лицу, а также если это намерения злоупотребить правом в иных формах; 2 убытки от участия в играх, лотереях и пари; этот запрет вытекает из статьи Гражданского кодекса, согласно которой требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, как правило, не подлежат судебной защите; 3 расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя пункт 2 статьи Гражданского кодекса РФ , предпринимательский риск лица, который не является страхователем статья Гражданского кодекса РФ , а также риск утраты повреждения, уничтожения, исчезновения имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

В отношении договоров страхования жизни указанный принцип введен законодательно в Англии во второй половине XVIII века. То время характеризовалось зарождением основ страхования жизни, и в Англии были широко распространены страховые пари по поводу тех или иных событий: болезни, смерти известных людей, избрания в парламент и т.

В целях прекращения подобных спекулятивных действий на страховании английский парламент принял акт, запретивший страхование жизни лица или какого-нибудь события, в котором страхователь не имел никакого интереса Gambling Act.

Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекает из неопределенности факторов воздействия внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т.

Неопределенность факторов воздействия внешней среды проявляется в том, что предполагаемые, прогнозируемые результаты от принимаемых субъектом решений и совершения действий не совпадают с реально проявившимися оказываются недостижимыми или принципиально иными , а случайность проявления указанных факторов состоит в том, что все они проявляются независимо от воли самого субъекта.

Случайность и неопределенность факторов воздействия недостатков неполноты, недостоверностинеоднозначности информации или факторов, связанных с внутренними особенностями субьектау может проявляться в вероятностном распределении возможных результатов принятия решений, отклоняющихся от ожидаемого, прогнозируемого результата. Риск как вероятность отклонения фактического результата принятия решения от ожидаемого, причем в его отрицательном проявлении, и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов, может быть оценен экономически, а потому наиболее часто используется в страховании.

Так, отклонение фактического результата от ожидаемого может проявиться в утрате имущества, в потере дохода предприятия в результате перерыва процесса производственной деятельности, в несении непредвиденных расходов в связи с обязанностью предпринимателя возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате принятых хозяйственных решений, и т.

Иными словами, все указанные проявления есть не что иное, как ущерб для предпринимателя, который поддается экономической оценке. Таким образом, риск в узком понимании сводится к вероятностному распределению ущербов см. Главу 2. Из вышеизложенного вытекают общие критерии страхуемости рисков: а случайный характер событий факторов , повлекших возникновение ущерба; б возможность экономической оценки риска; в однозначность выделения идентификации риска; г однородность и множественность рисков; д субъективность риска.

Случайный характер проявляется в неизвестности самого факта например, в страховании имущества, ответственности и или времени возникновения ущерба, либо проявления события, влекущего негативный результат например, в страховании жизни. Следует четко различать случайность как неизвестность факта и времени возникновения негативных проявлений страхового события, и возможность их наступления.

Случайность не отрицает существование возможности. Случайность - это и неопределенность в отношении величины возможного ущерба. В соответствии с теорией распределения ущербов, которая проявляется в форме убывающей кривой, мелкие и средние ущербы встречаются гораздо чаще, чем крупные.

В теории и практике страхования исследуют и иные проявления ущербов, например, периодичность, с которой в том или ином виде страхования проявляются именно крупные ущербы, характерные или нехарактерные для данного вида страхования. Это тем не менее не означает, что если крупный ущерб в страховании, например, от огня или сопутствующих рисков в среднем конечно, это зависит от типа объекта, принятого на страхование, а также от иных факторов риска проявляется один раз в пять-шесть лет, то он не может наступить как в последний год такого условно выделенного периода, так и в первый год принятия отдельно взятого риска на страхование.

В этом смысле также можно говорить о случайности и неопределенности проявления риска в отношении величины возможного ущерба. Случайность означает и отсутствие воли страхователя, направленной на наступление события, влекущего негативные последствия. В этом случае речь идет о преднамеренных, осознанных действиях страхователя, направленных на наступление события, застрахованного по страховому полису. А убытки, вызванные преднамеренными действиями, являются основанием освобождения страховщика от обязанности возмещать такие убытки статья ГК РФ.

В российской правоприменительной практике это единственный случай проявления воли страхователя, который не обладает признаками случайности. Небрежные действия страхователя в этом смысле относятся к категории случайных проявлений, если только законом не предусмотрено иное. И действительно, довольно часто ущербы, возникшие в результате проявления небрежных действий страхователя, возмещаются страховщиками согласно условиям страхового покрытия например, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности врачей и т.

Было бы несправедливо утверждать, что и зарубежная практика столь однозначно относится к понятию небрежности в страховании в смысле проявления принципа случайности событий, влекущих возникновение ущерба. Так, законодательства многих стран в частности, Германии, Нидерландов, Дании в этом смысле проводят различия между небрежностью и грубой небрежностью. Грубая небрежность довольно часто приравнивается к неслучайным преднамеренным действиям в качестве примера может служить страхование строительно-монтажных работ.

Должна существовать возможность определения количественной характеристики вероятностного распределения ущерба, с одной стороны, а также возможность оценить максимально возможный ущерб от реализации риска, — с другой.

Важно учитывать, что установление количественной характеристики вероятностного распределения ущерба носит весьма условный характер, так как довольно часто качество информации о риске неоднородно.

И вообще сама информация о риске преимущественно носит субъективный характер. Более того, чем выше степень новизны риска например, в фармакологии, в генетике, в космической промышленности и т. Количественный показатель вероятности распределения ущербов проявляется в установлении максимально возможного ущерба. В практике страхования используются различные критерии базы определения величины максимально возможного ущерба. Крупные единичные ущербы встречаются нечасто, однако их последствия для страховой организации могут быть разорительными.

Поэтому установление максимально возможного ущерба относится скорее к технике страхования, а наряду с ней и к критерию страхуемости риска с точки зрения субъективных - финансовых - возможностей каждого конкретного страховщика.

Таким образом, помимо объективных оснований выбора той или иной базы установления максимально возможного ущерба, учитываются и субъективные особенности портфеля страховщика, его структуры и качественного наполнения, структуры и качества перестраховочной защиты и многих других факторов. Применение второй концепции формирования страховой защиты все же не означает, что страховщик принимает на страхование совокупно без идентификации все риски, характерные для деятельности страхователя.

Ее особенность состоит лишь в том, что указанная идентификация достигается за счет подробных исключений из объема страхового покрытия. Именно этот критерий обеспечивает страховщику возможность отклонять требования страхователя о возмещении ущерба, необоснованные с точки зрения неопределенности причины возникновения такого ущерба. Этот же критерий лежит в основе классификации в страховании см. Страхование как механизм распределения убытков одного субъекта между множеством других субъектов за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каждым из данного множества субъектов, позволяет выделить такой критерий, как однородность и множественность рисков.

3. Критерии страхуемости рисков Условия передачи риска страховщику

Вторник, Версия для печати. Вопрос: Контроль риска и критерии его страхуемости. Рисковой контроль включает в себя четыре основные стратегии: избежание, сокращение, сдерживание и передача риска. Иногда существует возможность полностью избежать риска, отказавшись от той или иной операции, заменив, например, пожароопасное оборудование и т. Вероятность убытков может быть снижена путем установки определенных видов оборудования и т.

Discovered

Риск является предпосылкой возникновения страховых отношений, без него не существует страхование , так как без риска нет страхового интереса. Риск определяет границы страховой защиты. По своему содержанию риск является событием с негативными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые могут возникнуть в будущем в любой момент времени в неизвестных масштабах. Собственно фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Посредством страхования любая человеческая деятельность защищена от случайностей. Во-первых, риск — это конкретное явление или совокупность явлений событие или совокупность событий , на случай которых проводится страхование и которые имеет признаки вероятности и случайности наступления.

Сторона страхового риска

Имеет ли значение, в каком обществе мы в настоящее время живем: в индустриальном, постиндустриальном или информационном? Реальному бизнесмену в каждодневных сражениях за результат этим вопросом задаваться некогда. Но зато почти каждому очевидно, что деловые риски растут. И это связано с глобальными процессами, происходящими в окружающем мире. Одним из рабочих способов защиты от рисков считается их страхование, которое в свою очередь рождает новый страховой риск, являющийся производной взаимоотношений страховщика и страхователя. В современном мире существует и развивается целая отрасль оказания услуг бизнесу, именуемая страховой деятельностью. Далеко не все деловые риски могут быть застрахованы, но к самым большим угрозам можно подготовиться и снизить или предотвратить потери для бизнеса благодаря механизмам страхования.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как налоговые риски превращаются в имущественные

СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

.

.

.

Глава 7. Основные понятия и принципы страхования

.

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Рубен Варданян о «Тройке Диалог», становлении рынка и преодолении кризисов
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 4
  1. Лучезар

    С Наступившим 2019 годом, Тарас! Пусть в этом году вам сопутствует успех, отменным будет здоровье, счастье и мир не покидает ваш дом! Спасибо за ваши видео!

  2. biosasearch

    Нужен полный расклад действий как сотрудников ДПС так и водителя.

  3. Галина

    Например звонок в дверь. Стоит пару зеленых человечков. ИМЕНЕМ Украины впустите! Мы у вас заберем эту плазму, принтер, камеру, кровать ниче такая, телефоном штуки 3 нужно, микроволновку и тут будет жить вот этот зеленый.

  4. oscystame

    Здравствуйте! Как быть, если соседские куры и индейские петухи бегают по моему огороду? Я их могу съесть. Как быть с соседскими собаками , которые кусают колёса?

Добавить комментарий

Отправляя комментарий, вы даете согласие на сбор и обработку персональных данных